SaaS支付系统设计 - 多商户支付与资金清算

SaaS 支付系统的核心是 “多商户隔离 + 支付聚合 + 合规清算 + 资金安全”，需同时满足 “商户侧（便捷接入、清晰对账）、用户侧（多渠道支付）、平台侧（风控合规、收益分成）” 三方需求。以下是覆盖 “商户入驻、支付对接、资金清算、风控安全” 的可落地方案，适配 SaaS 平台多商户规模化运营场景。

一、核心架构设计：分层解耦，支持多商户扩展

整体采用 “前端交互层 - 商户服务层 - 支付核心层 - 清算层 - 数据存储层 - 风控层” 六级架构，确保商户隔离、功能模块化、扩展灵活：

前端交互层（商户后台/用户支付页）→ 商户服务层（商户入驻/配置/管理）→ 支付核心层（支付渠道聚合/订单处理）
                                 ↓
                          风控层（商户风控/交易风控）
                                 ↓
                    清算层（资金分账/结算/对账）→ 数据存储层（商户数据/交易日志/清算记录）

各层核心职责

二、多商户支付核心设计：聚合 + 隔离 + 灵活适配

1. 商户入驻与支付配置（前置流程）

（1）商户入驻审核（风控前置）

• 入驻资料：企业商户需提供 “营业执照、法人身份证、对公银行账户、经营许可证（特殊行业）”；个人商户提供 “身份证、个人银行账户”；

• 审核流程：系统自动校验资料完整性→人工审核资质真实性→风控评分（基于行业风险、商户规模）→配置支付费率（如标准费率 0.6%，优质商户 0.3%）；

• 账户开通：审核通过后，自动生成 “商户唯一 ID（merchant_id）”，开通商户后台，支持商户自主配置支付渠道（如仅开通微信 + 支付宝，或全渠道）。

（2）支付渠道聚合与商户配置

• 聚合支付渠道：系统统一对接微信支付（个人 / 企业版）、支付宝（个人 / 企业版）、银联、易支付等，商户无需单独对接，仅需在后台完成 “渠道授权”（如绑定微信商户号、支付宝 PID）；

• 支付方式适配：

• 个人商户：默认开通微信 / 支付宝个人收款、银行卡快捷支付；

• 企业商户：开通对公转账、企业微信 / 支付宝支付、银联对公代扣，支持大额支付；

• 个性化配置：商户可设置 “默认支付渠道”“支付成功页跳转地址”“支付回调通知地址”，系统支持按商户 ID 差异化配置。

2. 统一支付接口设计（商户接入便捷化）

为降低商户接入成本，提供 “统一支付 API”，商户无需关注底层渠道差异，仅需传入核心参数即可发起支付：

（1）支付接口参数示例（RESTful API）

// 商户发起支付请求
POST /api/v1/pay/create
{
  "merchant_id": "MER_20250001", // 商户唯一ID
  "out_trade_no": "M20251128001", // 商户订单号
  "total_amount": 100.00, // 支付金额（元）
  "subject": "SaaS服务订阅", // 订单标题
  "pay_channels": ["wechat", "alipay"], // 支持的支付渠道（商户可配置默认值）
  "notify_url": "https://merchant.com/notify", // 商户回调地址
  "return_url": "https://merchant.com/success" // 支付成功跳转地址
}

（2）支付流程逻辑

1. 商户调用统一支付 API，系统校验 “merchant_id 有效性、商户状态（正常 / 冻结）、余额是否充足（预存款支付场景）”；

2. 系统生成唯一 “平台订单号（trade_no）”，关联商户订单号，根据 “pay_channels” 生成对应渠道的支付参数（如微信支付二维码、支付宝跳转地址）；

3. 用户选择支付渠道完成支付，支付渠道通过预设回调地址通知 SaaS 支付系统；

4. 系统验证回调签名，更新订单状态为 “已支付”，同步推送支付结果至商户回调地址（notify_url），并跳转至 return_url；

5. 支付结果同步：支持商户通过 “订单查询 API” 主动查询（基于 merchant_id+out_trade_no），确保结果一致性。

3. 多商户支付隔离机制（核心保障）

• 数据隔离：所有交易数据、商户信息按 “merchant_id” 逻辑隔离，数据库设计中商户相关表均含 merchant_id 字段，查询 / 操作时强制携带，避免数据泄露；

• 资金隔离：不同商户的交易资金进入支付机构备付金账户后，按商户维度记录资金流水，清算时仅对对应商户的资金进行分账 / 结算，不混同；

• 权限隔离：商户后台仅能查看本商户的订单、对账、清算数据，无法访问其他商户信息，平台管理员需按权限分级（普通管理员 / 财务管理员）操作。

三、资金清算体系：分账 + 结算 + 对账全闭环

1. 核心清算规则（可配置化）

（1）分账规则（平台与商户分成）

• 分账模式：支持 “固定费率分账”“阶梯费率分账”“固定金额分账”，示例：

• 固定费率：平台按交易金额的 0.3% 收取服务费，剩余 99.7% 结算给商户；

• 阶梯费率：交易流水＜10 万元 / 月，费率 0.6%；10-50 万元 / 月，费率 0.4%；＞50 万元 / 月，费率 0.3%；

• 分账时机：交易完成后实时分账（记录平台收益与商户待结算金额），或结算时统一分账；

• 特殊场景分账：退款订单按原分账比例反向扣回（如商户已结算，从下次结算金额中扣除）。

（2）结算规则（商户资金到账）

• 结算周期：支持 “T+1（交易后 1 个工作日）、T+3、T+7、月度结算”，商户入驻时默认 T+3，优质商户可申请 T+1；

• 结算门槛：商户待结算金额≥100 元（可配置）时触发结算，不足则累计至下次结算；

• 结算方式：自动转账至商户绑定的银行账户（企业对公 / 个人银行卡），备注 “商户 ID + 结算周期（如 202511）”；

• 手续费扣除：结算时扣除银行转账手续费（如单笔 1 元，或按金额 0.1%），支持平台承担或商户承担。

2. 清算流程全解析

（1）交易分账（实时触发）

1. 用户支付成功，支付渠道将资金转入备付金账户；

2. 系统实时计算 “商户应收金额 = 交易金额 - 平台服务费 - 支付渠道费率”（如交易 100 元，平台费率 0.3%，支付渠道费率 0.1%，商户应收 99.6 元）；

3. 系统更新 “商户待结算金额”（+99.6 元）、“平台待结算收益”（+0.3 元）、“支付渠道待结算费用”（+0.1 元），生成分账流水。

（2）商户结算（按周期触发）

1. 结算日（如 T+3 的第 3 个工作日）系统自动筛选 “待结算金额≥门槛” 的商户；

2. 生成 “商户结算单”（含结算周期、交易总金额、平台服务费、扣除手续费、实际结算金额）；

3. 财务审核结算单（大额结算≥5 万元需双人审核）；

4. 调用银行转账接口 / 支付渠道打款接口，将结算金额转入商户账户；

5. 打款后更新结算单状态为 “已结算”，推送结算通知（短信 + 邮箱 + 商户后台消息），并生成结算凭证。

（3）对账自动化（三重核对，避免误差）

• 商户对账：每日生成商户专属对账文件（Excel/PDF），包含 “平台订单号、商户订单号、交易时间、金额、支付状态、分账金额”，商户可在后台下载，与自身订单系统核对；

• 平台与支付渠道对账：每日同步支付渠道对账文件（微信 / 支付宝对账明细），自动核对 “平台交易流水” 与 “渠道到账流水”，差异订单（如漏单、金额不一致）触发人工核查；

• 平台内部对账：核对 “待结算金额、已结算金额、平台收益金额” 三者逻辑一致性，确保分账 / 结算无误差。

3. 退款与资金回滚处理

• 退款申请：商户发起退款（需提供订单号、退款原因），系统校验 “订单已支付、未结算 / 已结算” 状态；

• 资金回滚：

• 未结算订单：直接从商户待结算金额中扣除退款金额，平台服务费同步扣回；

• 已结算订单：从商户下次结算金额中扣除退款金额 + 平台服务费，若下次结算金额不足，暂停结算并通知商户补足；

• 用户退款：退款金额原路退回用户支付账户（微信 / 支付宝 / 银行卡），系统同步更新订单状态为 “已退款”，推送退款通知给商户与用户。

四、风控体系：全链路保障资金安全

1. 商户准入风控（源头防控）

• 资质核验：对接第三方核验接口（如企业征信、身份证实名核验），验证商户资料真实性；

• 行业风控：禁止高风险行业（如赌博、虚拟货币）入驻，限制敏感行业（如金融、医疗）的支付额度；

• 信用评分：基于商户规模、经营年限、征信记录生成信用评分，低评分商户限制结算周期（如 T+7）、提高费率。

2. 交易实时风控（事中拦截）

3. 资金安全风控（事后审计）

• 资金流向监控：实时监控商户结算资金流向，若资金转入高风险账户（如涉案账户），暂停结算并上报监管；

• 日志全留存：所有操作（商户入驻、支付、分账、结算、退款）记录 “操作人、时间、IP 地址、设备信息”，日志留存至少 3 年；

• 大额预警：商户单笔交易≥5 万元、单日结算≥10 万元，触发短信 + 邮件预警，平台财务人员核实交易真实性。

五、合规要求：满足监管与商户需求

1. 资质合规

• 平台需具备《增值电信业务经营许可证（ICP）》《网络文化经营许可证》（如需）；

• 支付合作方需持有《支付业务许可证》，资金存管符合《非银行支付机构客户备付金存管办法》；

• 商户需完成实名认证，企业商户需完成对公账户核验，确保资金流向合规。

2. 规则公示与协议签署

• 在商户入驻页、商户后台显著位置公示 “支付费率、结算周期、退款规则、风控条款”，无隐藏条款；

• 商户入驻时需签署《SaaS 支付服务协议》《资金清算协议》，明确双方权利义务（如平台服务费扣除标准、商户违规处理方式）。

3. 税务合规

• 平台向商户收取的服务费需依法开具增值税发票；

• 商户向用户提供服务的发票由商户自行开具，平台提供交易流水作为开票依据；

• 系统支持商户导出交易明细用于税务申报，确保税务合规。

六、落地建议与适配场景

1. 适配场景

• 多商户 SaaS 平台：如电商 SaaS、餐饮 SaaS、企业服务 SaaS（支持入驻商户自主收款）；

• 生态型平台：如开发者平台（为开发者提供支付接入与结算服务）、服务商平台（为下游服务商分账结算）。

2. 落地建议

• 从小规模试点起步：初期接入 10-20 家优质商户，验证支付流程、清算规则、风控逻辑，优化后再规模化推广；

• 优先对接成熟聚合支付网关：减少自研支付渠道对接成本，聚焦商户管理、清算核心功能，降低合规风险；

• 重视商户培训：提供《商户支付接入文档》《对账结算操作指南》，开通商户专属客服，解决接入与运营中的问题；

• 数据驱动优化：搭建清算数据看板，监控 “支付成功率、结算准时率、商户投诉率、风控拦截率”，持续优化费率策略、结算周期、风控规则。

通过以上设计，SaaS 支付系统可实现 “多商户安全隔离、支付便捷接入、资金合规清算、风险全面防控”，既满足平台规模化运营需求，又保障商户与用户的资金安全，适配多场景的多商户支付与清算需求。